授人以鱼+授人以渔 度小满助攻小微“韧性活力”

过去三年，中国小微企业经历着巨大的冲击与挑战，如何加速修复小微企业生存能力成为各界关注重点。

今年6月27日在联合国开发计划署（UNDP）、中国国际经济技术交流中心、中国服务贸易协会和度小满举办的联合国中小微企业日上，主题也更聚焦于小微企业的韧性建设，关注小微群体的坚韧、创造力与生命力。

(资料图片)

缝隙里生根是中国小微企业的特质，他们总能找到一道缝，打开一扇门——或从无到有、或破旧立新、或抱团协作，不断找到发展的“生路”。而提升小微企业融资便利性，恰如照进缝隙的阳光，助力这些企业生根成林。

随着经济复苏企稳，以度小满为代表的机构通过不断创新小微金融服务方式，持续寻找解决小微企业资金不足和能力不足的新路径。一系列实践正在显示，小微企业韧性犹在，生机犹存。

抱团协作——低成本资金助力苗家电商起飞

“借助互联网的力量，融水苗族的特色农产品已经走出了大山，销往全国各地。故乡就是我的底气。”广西柳州市融水苗族自治县杆洞乡的小伙吴绍林对未来充满期待。

今年6.27站在联合国舞台的吴绍林是杆洞乡“农村电商致富带头人”，2016年，他把在浙江打工的经验带回了杆洞乡，从当地特产辣椒入手，办起了“辣椒加工坊”，通过电商平台进行销售。但当地零散的创业者普遍面临着销售量不高、营收微薄。吴绍林通过模仿浙江电商产业链的做法，建立电商中心，让这些创业者专注做产品，而自己则包收销售、专注电商运营。

这种产业链分工协作模式的成效很快得以显现。2016年吴绍林营业额仅有17万元，但此后一年，其营业额迅速冲到300多万元，成为了融水农产品电商中心的负责人。并先后成立了多个农产品电商中心创业孵化基地。

随着业务不断发展，低成本的信贷资金至关重要。吴绍林直言，国家对农业项目有很多可用的项目资金和补贴，但农户却不知道如何使用。在信贷端，由于不少合作社基地规模较小，传统银行的贷款条件相对苛刻、利息又高，这些合作社基地往往无法拿到信贷资金。

2021年，在团委的推荐下，吴绍林第一次接触到了度小满的公益助农免息贷款，“比起传统银行，度小满可以几秒钟识别出贷款人的风险等级并给予授信额度，不用提交繁杂的材料，就可以快速免息贷款，非常方便。而通过公益助农项目，我们可以申请到1—20万的无息贷款。”他表示。

资金的充裕也让吴绍林有了更多计划，他透露，下一步希望联合更多的大苗山新农人，一起打造具有市场竞争力的大苗山特色农产品产业链，助力大苗山产业振兴。

破旧立新——“茶三代”让老茶发新香

与吴绍林共同站上联合国中小微企业日舞台的另一位“农村致富带头人”江娟，则是为了“茶叶梦”，毅然放弃体制内工作回到乡村，依靠努力与互联网技术，让祖辈留下的茶企业焕发出了新的活力。

父母和祖辈都从事茶产业，江娟大学也主修茶学专业。2015年，她和丈夫双双辞掉工作回到陕西西乡县，一同经营祖辈留下的茶企业。

回到家乡后，江娟发现几代人都是用传统方式做茶，产品品类非常窄。“为什么爸爸妈妈、爷爷辈几代人做的这么辛苦，收入还是没有很大的增加？”江娟带着这些思考，前往江浙一带很多地方调研学习，并着手升级制茶技术。

茶叶品质提升需要标准化的采摘、制作。但当时茶园都在农户手里，企业自有茶园面积相对来说很少，江娟要新建厂房，想提升产业标准化水平，就需要资金去流转农户私人的茶园。在此过程中，她通过申请政府补贴和度小满的无息助农贷款，实现了引入设备、扩建新厂房。

为了和茶农建立起良好关系，江娟还与周边村2000余户茶叶种植农户实现合作，通过收购鲜叶保障农户收入。同时，带领本地30名留守妇女成立了“茶姑娘服务队”，运用自己的专业知识，带领团队志愿者为乡村振兴贡献茶产业力量。

从无到有——一双手拼出一家店

坐落在重庆解放碑的“康达盲人按摩推拿中心”是一间70平左右的小店。盲人按摩师魏中勇（化名）的手机里，每天都会传来此起彼伏的到账提示音。与之伴随的还有顾客们的称赞和感谢。尽管视野依旧一片黑暗，但魏中勇说，每当听到这些声音心里就亮起了光。

今年四十岁出头魏中勇，在初中时因为一场急病而双目失明。一次偶然机会，魏中勇开始学习按摩培训，历经8年磨炼学成出师。

在辗转5座城市之后，魏中勇决心辞职自主创业。他用打工攒下的钱在盘下了一家小店，开启了他的创业之路。凭借着娴熟的按摩手法，他的按摩店在开业三天后就开始盈利，这给魏中勇带来很大的希望。

为了做好这家小店，魏中勇默默做起了一位“守店人”，每天早上8点他就来到店里，一直会待到凌晨1点。他说：“无论多晚，只要有客人，他就的店就会一直开门。”

作为生长在数字时代的小店，魏中勇的按摩店也在数字化浪潮中受益。2016年，魏中勇的儿子成为了度小满的信贷用户，2023年，他知道度小满上线了收款记账功能后，就给父亲的盲人按摩店申请了收款码，让魏中勇可以通过语音播报的方式了解每一笔订单的情况。

如今，魏中勇的按摩店不断发展壮大，已经有7位盲人按摩师傅，对别人而言，小店只是生意，但对“魏中勇们”而言，这间小店是一个完全凭借他们的双手创造出来的世界。

值得欣慰的是，在数字时代，作为国民经济毛细血管的小微经营者可以在勤奋、坚韧与创造力之外，得到更多科技带来的红利。以度小满为例，近年来通过联手众多金融机构，累计服务了数千万像江娟、魏中勇、吴绍林一样的小微企业和个体工商户，其中7成属于员工在5人以下的小店，超过50%分布在四线及以下城市。

通过技术一系列的技术能力打磨，目前度小满逐步搭建了基于大数据的智能风控系统，通过对小微企业精准画像，持续地降低小微融资的整体成本。截至2022年底，度小满服务了超过1800万小微企业主和个体工商户，对小微企业主人均贷款额度增加了100%，平均年化贷款利率下降约28%。